Esnaf Kredisi Nedir? Nasıl Alınır? (2025)

Küçük ve orta ölçekli işletmeler için finansal destek sağlamak, işlerini büyütmek ve nakit akışlarını yönetmek her zaman kolay değildir. Bankaların yüksek faiz oranları ve krediye erişimdeki zorluklar, esnafların iş süreçlerini aksatabilir. Ancak, esnaf kredileri sayesinde işletmeler, devlet destekli finansman olanaklarından faydalanarak daha avantajlı koşullarla kredi kullanabilir.

Bu içeriğimizde esnaf kefalet kredisi başta olmak üzere işletmelere sunulan kredi türleri, başvuru şartları, kredi avantajları, hesaplama yöntemleri ve sıkça sorulan sorular hakkında kapsamlı bilgiler bulabilirsiniz. Keyifli okumalar dileriz!

Esnaf Kredisi Nedir?

Esnaf kredisi, ticari faaliyetlerini sürdüren veya yeni bir iş kurmak isteyen esnaf ve sanatkârlara finansman sağlamak amacıyla bankalar veya finans kuruluşları tarafından verilen kredi türüdür.

Esnaf Kredisi Türleri Nelerdir?

Esnafların finansal ihtiyaçlarına yönelik sunulan kredi türleri, işletmelerin büyümesini desteklemek, nakit akışını düzenlemek ve yeni yatırımlar yapmalarına yardımcı olmak amacıyla farklı kategorilere ayrılmaktadır. İşletme kredilerinden yatırım kredilerine, ticari araç kredilerinden faktoring kredilerine kadar birçok seçenek sunulmaktadır. Bu krediler, esnafların iş süreçlerini daha verimli hâle getirmelerine ve rekabet güçlerini artırmalarına destek olmaktadır. En çok tercih edilen esnaf kredisi türlerine ve sundukları avantajlara aşağıda detaylı olarak göz atabilirsiniz.

İşletme Kredileri

İşletme kredileri, KOBİ‘lerin günlük operasyonlarını sürdürebilmeleri için sunulan en yaygın kredi türlerinden biri olarak bilinmektedir. Stok alımı, kira ödemeleri, çalışan maaşları ve diğer operasyonel giderler için kullanılmaktadır. Bankalar ve finans kuruluşları, esnafın gelir durumuna ve işletme büyüklüğüne göre farklı kredi limitleri belirlemektedir.

İşletme kredileri kısa ve orta vadeli olup uygun faiz oranları ve esnek geri ödeme planları ile sunulmaktadır. Bu sayede esnaflar, iş süreçlerini aksamadan devam ettirebilir ve nakit akışlarını daha sağlıklı bir şekilde yönetebilir.

Yatırım Kredileri

Yatırım kredileri, esnafların işlerini büyütmek veya yeni yatırımlara yönelmek için başvurabileceği finansman seçeneklerinden biridir. Örneğin, yeni bir şube açmak, makine ve ekipman alımı yapmak veya iş yerini genişletmek isteyen esnaflar, yatırım kredilerinden faydalanabilir. Bu tür krediler, yatırım amaçlı olduğu için uzun vadeli olmasıyla öne çıkmaktadır. Üstelik yatırım kredileri, düşük faiz oranları ve uygun geri ödeme koşulları sunmaktadır.

İşletme sahipleri, yatırım kredisi sayesinde işlerini büyütürken finansal yüklerini hafifletme şansı yakalamaktadır. Ayrıca bankalar belirli sektörlerde faaliyet gösteren esnaflara özel yatırım kredisi paketleri sunarak işletmelerin ihtiyaçlarına yönelik esnek çözümler geliştirmektedir.

Ticari Araç Kredileri

Ticari araç kredileri, işletmelerin faaliyetleri için ihtiyaç duydukları araçları satın almalarını sağlayan özel bir kredi türüdür. Servis taşımacılığı yapanlar, lojistik firmaları, gıda dağıtımı yapan işletmeler ve benzeri sektörlerde faaliyet gösteren esnaflar, ticari araç kredilerinden faydalanabilir. Bu krediler hem sıfır hem de ikinci el ticari araçlar için sunulmaktadır.

Genel olarak uzun vadeli ve düşük faizli olan ticari araç kredileri, işletme sahiplerine bütçelerini zorlamadan araç sahibi olma imkânı sağlamaktadır. Ayrıca bazı bankalar ve finans kuruluşları da özel kampanyalar düzenleyerek esnaflara daha cazip ödeme seçenekleri sunmaktadır.

Esnaf Kredi Kartları

Esnaf kredi kartları, işletme sahiplerinin ticari harcamalarını kolayca yapabilmelerine olanak tanımaktadır. Günlük işletme giderlerini finanse etmek, mal ve hizmet alımlarını yapmak ve nakit akışını yönetmek için kullanılmaktadır. Esnaf kredi kartları, bankalar tarafından işletme sahiplerine özel olarak sunulmakta olup, genellikle normal bireysel kartlardan daha yüksek limitler ve daha avantajlı ödeme koşulları içermektedir.

Örneğin, vade süresi uzatılmış ödeme planları, faizsiz taksitlendirme seçenekleri ve ekstra indirimler gibi avantajlar sunulmaktadır. Bu kartlar, esnafların harcamalarını daha kontrollü bir şekilde yönetmesine yardımcı olmaktadır. Esnaf kredi kartları sayesinde işletme giderlerinin planlı bir şekilde karşılanması sağlanmaktadır.

Faktoring Kredileri

Faktoring kredileri, esnafların vadeli alacaklarını nakde çevirmeleri için kullanılan finansman yöntemlerinden biri olarak bilinmektedir. Bu kredi türü, özellikle perakende satış, toptan satış, inşaat ve sağlık gibi sektörlerde faaliyet gösteren işletmeler için büyük bir avantaj sunmaktadır.

Vadeli fatura ile çalışan işletmeler, nakit akışı konusunda sıkıntı yaşadıklarında faktoring şirketlerine başvurarak alacaklarını daha erken tahsil edebilmektedir. Böylelikle işletmelerin finansal esneklik kazanması mümkün hâle gelmektedir. Faktoring kredileri, esnafların işlerini büyütmesine yardımcı olurken nakit akışlarını da daha düzenli hâle getirmektedir.

Esnaf Kefalet Kredileri

Esnaf kefalet kredileri, esnaf ve sanatkarların kredi alabilmelerini kolaylaştırmak amacıyla Türkiye Esnaf ve Sanatkarları Kredi ve Kefalet Kooperatifleri (TESKOMB) aracılığıyla verilen kredilerdir. TESKOMB’a bağlı bir kefalet kooperatifinin kefil olmasıyla, teminat göstermekte zorlanan esnafların kredi kullanabilmesini sağlamaktadır. Kredi almakta zorlanan ve TESKOMB üyesi olan esnaf ve sanatkarlar bu kredi türünü kullanabilir.

Esnaf Kredisi Almanın Avantajları Nelerdir?

Esnaf kredisi, küçük ve orta ölçekli işletmelerin finansal ihtiyaçlarını karşılamaya yönelik avantajlı bir destek mekanizması sunmaktadır. İşletmelerin büyümesi, maliyetlerini yönetmesi ve rekabet gücünü artırması için çeşitli fırsatlar sağlamaktadır. Esnaf kredisi almanın başlıca avantajları şu şekilde sıralanmaktadır:

• Düşük faiz oranlarına sahip olması,
• Uzun vade seçenekleri sunması,
• Devlet desteği sağlayıp teşviklerden yararlandırması,
• İşletme sermayesini güçlendirmesi,
• Yeni yatırımlara imkân tanıması,
• Nakit akışını düzenlemesi,
• Vergi avantajı sunması,
• Kefalet desteğiyle krediye erişimi kolaylaştırması.

Esnaf kredisi, işletmelerin mali yapısını güçlendirerek sürdürülebilir büyüme sağlamasına yardımcı olmaktadır. Doğru planlama ile kullanıldığında, işletmelerin rekabet avantajını artırarak sektörde daha güçlü bir konuma ulaşmasına katkı sunmaktadır.

Esnaf Kredisi Almanın Şartları Nelerdir?

Esnaf kredisi alabilmek için belirli kriterleri karşılamak gerekmektedir. Bankalar ve Esnaf ve Sanatkârlar Kredi ve Kefalet Kooperatifleri (TESKOMB), başvuruları değerlendirirken bazı temel şartları göz önünde bulundurmaktadır. Esnaf kredi başvuru şartları, temel olarak şöyle sıralanmaktadır:

1. Esnaf ve Sanatkâr Olmak: Esnaf kredisine başvurabilmek için başvuru sahibinin Esnaf ve Sanatkârlar Odası’na ve Esnaf ve Sanatkârlar Sicil Müdürlüğü’ne kayıtlı olması gerekmektedir. Bu kayıt, işletmenin resmî bir statüye sahip olduğunu ve ticari faaliyette bulunduğunu kanıtlamaktadır.
2. En Az 3 Aylık Faaliyet Süresini Tamamlamak: Esnaf kredileri, yeni girişimcilere değil, en az 3 aydır faaliyet gösteren işletmelere verilmektedir. Bu şart, işletmenin finansal sürdürülebilirliğini göstermesi açısından önem taşımaktadır.
3. Türkiye Esnaf ve Sanatkârlar Kredi ve Kefalet Kooperatifleri’ne (TESKOMB) Üye Olmak: Esnaf kefalet kredisine başvurabilmek için işletmenin faaliyet gösterdiği bölgede bulunan TESKOMB’a üye olunması gerekmektedir.
4. Medeni Hakları Kullanma Ehliyetine Sahip Olmak: Esnaf kredisine başvuracak kişinin reşit ve ayırt etme gücüne sahip bir birey olması gerekmektedir. Aynı zamanda Anonim şirket ve limited şirket sahipleri, esnaf kredilerinden faydalanamamaktadır.
5. Kredi Sicilinin Uygun Olması: Bankalar ve TESKOMB, kredi başvurusunda bulunan esnafın kredi notunu ve finansal geçmişini incelemektedir. Kredi sicili temiz olmayan ya da geçmişte ödeme düzensizlikleri bulunan işletmelerin başvuruları reddedilebilir.

Bu esnaf kredisi şartlarını karşılayan esnaflar, bankalar ya da Esnaf ve Sanatkârlar Kredi ve Kefalet Kooperatifleri aracılığıyla uygun finansman desteğine ulaşabilir.

Esnaf Kredisi Nasıl Alınır?

Esnaf kredisi almak için belirli aşamaların adım adım tamamlanması gerekmektedir. Esnaf kredisi kullanımı için gerekli şartları sağlayan bütün KOBİ’lerin kredi alma süreci şu şekilde işlemektedir:

1. İlk adım, Türkiye Esnaflar ve Sanatkârlar Kefalet ve Kredi Kooperatifi’ne üye olmaktır. İşletme sahibinin işletme adresine en yakın kooperatife üye olmak için başvuruda bulunması gerekmektedir. Yapılan müracaat, yaklaşık 15 gün içerisinde değerlendirilip sonuç KOBİ’ye bildirilmektedir. Kredi başvurusunda bulunabilmek için öncelikle üyelik başvurusunun onaylanması gerekmektedir.
2. TESKOMB üyeliğinden sonra işletmenin yine aynı kooperatife bu kez kredi başvurusu için müracaat etmesi gerekmektedir. Müracaat sırasında işletme sahibinden talep edilen belgelerin de kooperatife ibraz edilmesi önem arz etmektedir.
3. Kooperatif, başvuruyu uygun bulması durumunda kredi talebini, anlaşmalı banka olan Türk Halk Bankası’na iletmektedir.
4. Banka da gerekli değerlendirmeleri yaptıktan sonra uygun bulması hâlinde işletme sahibine kredi vermektedir.

Yukarıdaki adımları özenle takip ederek esnaf kredisi almaya hak kazanmak mümkün hâle gelmektedir. Süreci problemsiz tamamlayabilmek ve kredi onayı alabilmek için KOBİ’lerin kredi sicilinin temiz olmasına dikkat etmesi gerekmektedir. Bunun yanı sıra kooperatife sunulacak belgelerin de doğru ve eksiksiz olması şarttır. Aşağıda, esnaf kredisi için gerekli olan belgeler yer almaktadır:

• Başvuruda bulunan esnafın T.C. kimlik belgesi,
• Vergi levhası fotokopisi,
• Esnaf oda kayıt belgesi,
• 4 adet vesikalık,
• İşletme adresi,
• İşletme sahibinin ikametgâhı,
• Gelir beyannamesi.

Yukarıda sıralanan belgeler, KOBİ kredisi başvurusunda gerekli dokümanlar olarak öne çıkmaktadır. İşletme sahibi, henüz TESKOMB’a üye olmadıysa önce üyelik için kooperatifin talep ettiği belgeleri sunması gerekmektedir. Ayrıca banka, gerekli görürse ek belgeler de talep edebilir.

Esnaf Kredisi Başvurusu Nereye ve Nasıl Yapılır?

Avantajlı esnaf kredisi seçeneklerinden faydalanabilmek için işletme sahiplerinin süreci dikkatle yönetmesi ve başvuruyu doğru yere, uygun şekilde yapması gerekmektedir. KOBİ’lerin esnaf kredisi başvurusu için Türkiye Esnaflar ve Sanatkârlar Kefalet ve Kredi Kooperatifi’ne müracaat etmesi şarttır. Başvuru aşamasında işletme sahibinin kendisinden talep edilen belgeleri, hiçbir yanlış ve eksik olmayacak şekilde kooperatife ibraz etmesi gerekmektedir.

Belgeleri ve başvuruyu inceleyen kooperatif, işletmenin hem ihtiyacını hem de mali gücünü göz önünde bulundurarak bir rapor düzenlemektedir. Bu rapor sayesinde kooperatifin başvuru sahibi KOBİ’ye sunduğu kefalet miktarı belli olmaktadır. Akabinde kooperatif, kredi başvurusunu uygun bulursa süreci anlaşmalı banka olan Türk Halk Bankası’na iletmektedir. Türk Halk Bankası da kendi prosedürlerine göre başvuru sahibini incelemektedir. Buradan da olumlu sonuç çıkması hâlinde KOBİ, kredi almaya hak kazanmaktadır.

Bu noktada, işletme sahibinin bankaya değil, kooperatife başvuru yapması gerektiği öne çıkmaktadır. Kooperatif, uygun gördüğü hâllerde kredi için banka başvurusunu işletme sahibi yerine yapmaktadır. Elbette VakıfBank ve İş Bankası gibi diğer bankalar da esnaflara destek sağlayan krediler sunmaktadır. Ancak buradaki özel tekliflerin kooperatifle hiçbir ilgisi bulunmamaktadır. Üstelik, kooperatif aracılığıyla esnaf kredisi almak, daha avantajlıdır.

Esnaf Kredisi Başvurusu Yaparken Nelere Dikkat Etmek Gerekir?

KOBİ’lerin esnaf kredisi sayesinde işletmelerini maddi yönden rahatlatma imkânı bulunmaktadır. Bu olanaktan en iyi şekilde faydalanmanın yolu ise esnaf kredisi başvuru süreci boyunca bazı unsurlara dikkat etmekten geçmektedir. Başvuru aşamasındaki işletmelerin aşağıdaki noktalara dikkat etmesi gerekmektedir:

• İşletmenin ihtiyacı olan kredi türünü doğru seçmek,
• Finansal ihtiyaçları iyi analiz edip gereken kredi tutarını isabetli bir yaklaşımla belirlemek,
• Esnaf kredisi vadesine ve faiz oranlarına göz atıp en avantajlı olanı tercih etmek,
• Başvuru aşamasında KOBİ’den talep edilecek belgeleri eksiksiz bir şekilde hazırlamak.

Yukarıdaki hususlara dikkat edildiği takdirde işletmeler, KOBİ kredisinden en çıkarlı şekilde faydalanabilir. Bu sayede işletme sahiplerinin, işletmeleri için ihtiyaç duydukları nakit akışına cep yakmayan geri ödeme planları aracılığıyla sahip olması mümkün hâle gelmektedir.

Esnaf Kredisi Hesaplama Nasıl Yapılır?

İşletmelerin finansal ihtiyaçlarını planlaması hususunda esnaf kredisi hesaplama işleminin önemi büyük olmaktadır. Hesaplama sürecinde dikkate alınması gereken temel bileşenler bulunmaktadır. Bu unsurlar; kredi tutarı, faiz oranı, vade süresi ve periyot olarak sıralanmaktadır. Kredi tutarı, türü, geri ödeme süresi ve faiz oranı arttıkça hesaplama sonucunda elde edilen geri ödeme tutarı da aynı şekilde artış göstermektedir.

Hesaplama sürecini bir örnek üzerinden işlemek, esnaf kredisi geri ödeme planını daha iyi anlamanıza yardımcı olabilir. Bunun için bir işletmenin 12 ay vadeyle ve 3 aylık periyotlarla, yıllık %29 faizle 300.000 TL esnaf kredisi çektiği bir senaryo örnek olarak gösterilebilir. Bu durumda:

• 3 aylık olarak ödenen taksit tutarı, ortalama 89.525 TL olmaktadır. Ödenen faiz miktarı, aydan aya düşüş göstermektedir. Dolayısıyla ilk ayda ödenen taksit, 97.500 TL iken, son, yani 4. taksitte tutar, 81.308,33 TL olacaktır.
• İlk taksitte ödenen faiz tutarı 21.750 TL iken son taksitte bu tutar, 5.558,33 TL’ye kadar düşmektedir.
• Her taksitte banka, 750 TL tutarında komisyon almaktadır.
• Genel ödeme planına bakıldığında 4 ay vadeli kredinin toplam faizi 55.100 TL olmaktadır. Banka komisyonu ise 3.000 TL olarak hesaplanmaktadır. Bu giderler, kredi tutarına eklendiğinde kredinin toplam geri ödemesi, 358.100 TL olmaktadır.

Bu noktada esnaf kredisi faiz hesaplama sürecine de değinmek gerekmektedir. İşletme kredilerinde faiz oranları, yıllık olarak belirtilmektedir. Esnaf kredisi faiz oranları, %17 ilâ %29 arasında değişiklik göstermektedir. İşletmenin verdiği güven, vade süresi ve talep edilen kredi tutarı, faiz oranının belirlenmesine önemli bir rol oynamaktadır. Mesela 12 ay vadeyle çekilen bir kredinin yıllık faiz oranı %24 ise ve aylık periyotlarla ödeme yapılacaksa toplam faiz oranını 12’ye bölmek gerekmektedir. Bu durumda aylık faiz tutarı, %2 olmaktadır.

Elbette yukarıdaki örnekteki hesaplamada banka faizleri ve kesintiler değişkenlik gösterebilmektedir. Ayrıca yaşınız, kredi tutarınız, bankanın hesapladığı hayat sigortası, yeni üyelerden ortaklık payı kesintisi gibi esnaf kredisi geri ödeme koşullarını şekillendiren faktörler de süreci etkilemektedir.

Esnaf Kredisi ile İlgili Sıkça Sorulan Sorular

Esnaf Kredisi Kimlere Verilir?

Vergi levhası olan ve Küçük ve Orta Büyüklükteki İşletme (KOBİ) tanımına uyan esnaflar kredi alabilmektedir. Esnaf ve sanatkârların kredi alabilmesi için en az 3 aylık faaliyet süresini tamamlamış olması ve iş veya ikametgâhının bulunduğu ülkede faaliyet göstermesi gerekmektedir. Kooperatifler aracılığıyla da kredi başvurusunda bulunulabilir. Kredi limitleri kooperatifin hangi limit grubunda olduğuna göre belirlenmektedir.

Esnaf Kredisi Limiti Ne Kadar?

Esnaf kredisi limiti, başvurulan kuruma ve esnafın finansal durumuna bağlı olarak değişiklik göstermektedir. Yapılan yeni düzenlemeyle birlikte kredi limiti 750 bin TL’ye kadar çıkmaktadır. Esnafın ihtiyaçlarına göre belirlenen bu kredi, farklı vade seçenekleriyle sunulmaktadır. 2025 yılı itibarıyla en fazla 60 ay vade ile sunulan esnaf kredisi, yine esnafın ödeme planına uygun şekilde şekillendirilebilir.

Esnaf Kredi Başvurusu Ne Kadar Sürede Sonuçlanır?

Esnaf kredisi onay süresi, başvurulan kuruma ve kredi türüne bağlı olarak değişmektedir. Kooperatif yönetim kurulu, genel olarak 15 gün içerisinde değerlendirip sonucu yazılı olarak bildirmektedir. Bankanın kredi başvurusunu değerlendirme süreci ise farklılık göstermektedir.

Esnaf Kredisinin Faiz Oranları Ne Kadar?

2025 yılı itibarıyla esnaf kredisinin yıllık faiz oranı %29 olarak belirlenmiştir. Esnaf kredisi aylık ödeme durumunda belirlenen aylık faiz oranı ise %2.42 olmaktadır.

Esnaf Kredisi Alabilmek için Kefil Gerekiyor mu?

Esnaf kefalet kredisi alabilmek için belirli teminatlar sunmanız gerekmektedir. Bireysel kredilerde gelir düzeyi uygun olan kişiler kolayca kefil olabilirken esnaf kefalet kredilerinde daha katı şartlar bulunmaktadır. Bu krediye kefil olacak kişinin, başvuru sahibinin üye olduğu kooperatifin üyesi olması, esnaf kredisi kefil şartları arasında yer almaktadır. Ancak kefil bulmakta zorlanan esnaflar için ipotek gösterme seçeneği de bulunmaktadır. Eğer bir başkasının kredi başvurusuna kefil olacaksanız Türk Borçlar Kanunu’nun 584. maddesi gereği eşinizin yazılı onayını almanız gerekmektedir. Bu onay alındıktan sonra, ilgili ticari krediye kefil olabilirsiniz.